Romance de longo prazo
Planejar a vida décadas à frente faz bem ao casamento e ao bolso dos parceiros
Você quer poupar muito enquanto trabalha e manter um alto padrão de vida após a aposentadoria – mas seu marido prefere poupar menos agora e suportar um padrão de vida mais modesto depois. Ou você quer se aposentar aos 60 anos e parar de trabalhar, mas sua mulher quer apenas mudar de atividade aos 50 – e pensa em trabalhar enquanto puder. Com esse tipo de divergência, como decidir a dois o roteiro da aposentadoria? As possibilidades e dificuldades de fazer planos de longo prazo são muitas, mas, uma vez que o casal crie o hábito de conversar sobre o assunto, perceberá que há soluções capazes de dar segurança financeira aos dois – sem deixar de lado o romantismo.
Casais que poupam têm maiores chances de continuar juntos, de acordo com uma pesquisa feita na Universidade de Utah em 2009. O estudo concluiu que, depois de três anos de união, a possibilidade de divórcio é 70% maior entre os casais sem nenhum investimento do que entre aqueles que pouparam ao menos US$ 10 mil. “O dinheiro diminui o sentimento de inquietação financeira dos casais e eles acabam brigando menos”, afirma Jeffrey Dew, doutor em psicologia, responsável pela pesquisa. O bom planejamento diminui a tensão doméstica e ajuda a tornar o futuro mais seguro, mesmo que a organização financeira de ambos tenha de prever, sempre, o risco de separação algum dia.
saiba mais
O sucesso da poupança será determinado pelo estilo de vida, pelas decisões que o casal venha a tomar e pela cumplicidade no projeto de poupança (faça o teste). “Poupar para o futuro requer paciência e disciplina”, afirma o economista Marcos Silvestre. Em outras palavras: poupar sempre, com regularidade, é mais importante que tentar fazer investimentos certeiros esporadicamente.
O primeiro passo no encaminhamento da poupança comum é tomar precauções para que nenhum dos dois se sinta explorado – nem durante o casamento, nem na eventualidade de uma separação. Cada um pode contribuir com metade da aplicação mensal. Se os cônjuges tiverem níveis de renda muito diferentes ou discordarem sobre quanto concentrar no tipo de investimento escolhido, podem estipular outra divisão fixa – por exemplo, um terço e dois terços. No futuro, saberão exatamente como é a divisão a fazer. A recomendação do consultor financeiro André Massaro é que ambos mantenham abertas as perspectivas profissionais (mesmo que um dos dois tenha um emprego mais importante no sustento da família) e acompanhem os investimentos do casal (mesmo que um dos dois cuide da administração do dinheiro).
As decisões financeiras devem ser tomadas a dois, e as tarefas divididas de maneira planejada. Trata-se de um equívoco simplesmente deixar que o parceiro com maior renda administre as finanças da família. O parceiro que ganha menos pode ter aprendido a zelar melhor pelo dinheiro. Casais que conversam pouco se arriscam a entrar automaticamente no tradicional arranjo “ela cuida das compras, ele cuida dos investimentos”.
A velocidade de acúmulo de dinheiro do casal vai variar durante a vida (leia os gráficos abaixo), mas pode chegar a resultados impressionantes, na casa dos milhões, se a regularidade for mantida. Bem no início do casamento, deve-se conferir se ambos dispõem de reservas individuais para emergências e se a família terá uma reserva comum desse tipo, equivalente a quatro ou mais meses de despesas da casa. Esse dinheiro não conta no planejamento da aposentadoria. “Antes de poupar para o futuro ou para os filhos, o casal precisa ter a própria reserva”, afirma o consultor financeiro Vicente Sevilha. “Caso contrário, numa emergência vai usar o dinheiro guardado para outros fins.”
Com a reserva para emergências assegurada, é hora de pensar no longo prazo. O início do casamento, antes da chegada dos filhos, é o melhor momento para isso. Marido e mulher são jovens, podem arriscar mais (em investimentos como fundos de ações) e têm gastos facilmente controláveis. Quando os filhos nascem, as despesas aumentam, tornam-se menos previsíveis. O poder de poupança diminui – mas não zera. “É melhor poupar menos, e sempre, do que esperar até poder economizar de novo no mesmo ritmo de antes dos filhos”, diz Sevilha. Quando os filhos crescem, os pais podem voltar a juntar mais dinheiro. Pelo menos cinco anos antes da aposentadoria, o casal deve começar a ajustar os investimentos e deixar menos dinheiro em aplicações arriscadas, como ações e imóveis.
Se os dois pensam em se aposentar em momentos muito diferentes – você agora, ela em dez anos –, devem falar a respeito agora. Os consultores dizem que é aconselhável coordenar a hora da aposentadoria ou do início de uma segunda carreira. Seja qual for o plano, recomenda-se que o casal o reavalie periodicamente. A cada seis meses, por exemplo. Isso não significa que o jeito de investir deva mudar a cada conversa. Significa apenas que conversar regularmente sobre o futuro é uma boa ideia. Patrícia Machado, de 38 anos, e Marcelo Botelho, de 43, fazem isso. Estão casados há 11 anos e têm um fundo de previdência para cada um, mais um para o filho, de 10 anos. Botelho fundou uma empresa de software logo após o casamento e hoje ambos trabalham na companhia, ele com os produtos, ela com as contas. “Já experimentamos outros investimentos e procuramos imóveis para comprar”, diz Patrícia. “O único investimento em que não mexemos é a previdência, nossa poupança para o futuro.” Como todo casal de verdade, eles têm expectativas diferentes: ela quer reduzir o ritmo aos 48 anos e conduzir projetos pessoais, ele não pensa em se aposentar. Tudo bem: com um plano e disposição para conversar, as diferenças não metem medo. Nem o futuro.
Romance de longo prazo
Planejar a vida décadas à frente faz bem ao casamento e ao bolso dos parceiros
Você quer poupar muito enquanto trabalha e manter um alto padrão de vida após a aposentadoria – mas seu marido prefere poupar menos agora e suportar um padrão de vida mais modesto depois. Ou você quer se aposentar aos 60 anos e parar de trabalhar, mas sua mulher quer apenas mudar de atividade aos 50 – e pensa em trabalhar enquanto puder. Com esse tipo de divergência, como decidir a dois o roteiro da aposentadoria? As possibilidades e dificuldades de fazer planos de longo prazo são muitas, mas, uma vez que o casal crie o hábito de conversar sobre o assunto, perceberá que há soluções capazes de dar segurança financeira aos dois – sem deixar de lado o romantismo.
Casais que poupam têm maiores chances de continuar juntos, de acordo com uma pesquisa feita na Universidade de Utah em 2009. O estudo concluiu que, depois de três anos de união, a possibilidade de divórcio é 70% maior entre os casais sem nenhum investimento do que entre aqueles que pouparam ao menos US$ 10 mil. “O dinheiro diminui o sentimento de inquietação financeira dos casais e eles acabam brigando menos”, afirma Jeffrey Dew, doutor em psicologia, responsável pela pesquisa. O bom planejamento diminui a tensão doméstica e ajuda a tornar o futuro mais seguro, mesmo que a organização financeira de ambos tenha de prever, sempre, o risco de separação algum dia.
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O sucesso da poupança será determinado pelo estilo de vida, pelas decisões que o casal venha a tomar e pela cumplicidade no projeto de poupança (faça o teste). “Poupar para o futuro requer paciência e disciplina”, afirma o economista Marcos Silvestre. Em outras palavras: poupar sempre, com regularidade, é mais importante que tentar fazer investimentos certeiros esporadicamente.
O primeiro passo no encaminhamento da poupança comum é tomar precauções para que nenhum dos dois se sinta explorado – nem durante o casamento, nem na eventualidade de uma separação. Cada um pode contribuir com metade da aplicação mensal. Se os cônjuges tiverem níveis de renda muito diferentes ou discordarem sobre quanto concentrar no tipo de investimento escolhido, podem estipular outra divisão fixa – por exemplo, um terço e dois terços. No futuro, saberão exatamente como é a divisão a fazer. A recomendação do consultor financeiro André Massaro é que ambos mantenham abertas as perspectivas profissionais (mesmo que um dos dois tenha um emprego mais importante no sustento da família) e acompanhem os investimentos do casal (mesmo que um dos dois cuide da administração do dinheiro).
As decisões financeiras devem ser tomadas a dois, e as tarefas divididas de maneira planejada. Trata-se de um equívoco simplesmente deixar que o parceiro com maior renda administre as finanças da família. O parceiro que ganha menos pode ter aprendido a zelar melhor pelo dinheiro. Casais que conversam pouco se arriscam a entrar automaticamente no tradicional arranjo “ela cuida das compras, ele cuida dos investimentos”.
A velocidade de acúmulo de dinheiro do casal vai variar durante a vida (leia os gráficos abaixo), mas pode chegar a resultados impressionantes, na casa dos milhões, se a regularidade for mantida. Bem no início do casamento, deve-se conferir se ambos dispõem de reservas individuais para emergências e se a família terá uma reserva comum desse tipo, equivalente a quatro ou mais meses de despesas da casa. Esse dinheiro não conta no planejamento da aposentadoria. “Antes de poupar para o futuro ou para os filhos, o casal precisa ter a própria reserva”, afirma o consultor financeiro Vicente Sevilha. “Caso contrário, numa emergência vai usar o dinheiro guardado para outros fins.”
Com a reserva para emergências assegurada, é hora de pensar no longo prazo. O início do casamento, antes da chegada dos filhos, é o melhor momento para isso. Marido e mulher são jovens, podem arriscar mais (em investimentos como fundos de ações) e têm gastos facilmente controláveis. Quando os filhos nascem, as despesas aumentam, tornam-se menos previsíveis. O poder de poupança diminui – mas não zera. “É melhor poupar menos, e sempre, do que esperar até poder economizar de novo no mesmo ritmo de antes dos filhos”, diz Sevilha. Quando os filhos crescem, os pais podem voltar a juntar mais dinheiro. Pelo menos cinco anos antes da aposentadoria, o casal deve começar a ajustar os investimentos e deixar menos dinheiro em aplicações arriscadas, como ações e imóveis.
Se os dois pensam em se aposentar em momentos muito diferentes – você agora, ela em dez anos –, devem falar a respeito agora. Os consultores dizem que é aconselhável coordenar a hora da aposentadoria ou do início de uma segunda carreira. Seja qual for o plano, recomenda-se que o casal o reavalie periodicamente. A cada seis meses, por exemplo. Isso não significa que o jeito de investir deva mudar a cada conversa. Significa apenas que conversar regularmente sobre o futuro é uma boa ideia. Patrícia Machado, de 38 anos, e Marcelo Botelho, de 43, fazem isso. Estão casados há 11 anos e têm um fundo de previdência para cada um, mais um para o filho, de 10 anos. Botelho fundou uma empresa de software logo após o casamento e hoje ambos trabalham na companhia, ele com os produtos, ela com as contas. “Já experimentamos outros investimentos e procuramos imóveis para comprar”, diz Patrícia. “O único investimento em que não mexemos é a previdência, nossa poupança para o futuro.” Como todo casal de verdade, eles têm expectativas diferentes: ela quer reduzir o ritmo aos 48 anos e conduzir projetos pessoais, ele não pensa em se aposentar. Tudo bem: com um plano e disposição para conversar, as diferenças não metem medo. Nem o futuro.
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